投資を始める若い人必見！老後に向けての大切なお金のお話とiDeCoやNISAで聞く複利と単利の違いとは？

NISAで話題の、老後はどれだけのお金があればいいの？

最近よく聞く老後２０００万問題。
一体どれだけのお金があれば良いのか？

人によりますが、国民年金と厚生年金で老後必要な『お金』が大きく変わってきます。

国民年金の場合、満額納めていれば月約６５，０００円受給できます。未納分があればこの金額よりも少なくなっていきます。

厚生年金の場合、年収によって保険料が変わってくるため一概には言えませんが、令和２年の平均受給額は(満額納めていると)約１４０，０００円です。これは平均年収が約４００万円の場合です。※あくまでおおよそです。

で、疑問に思うのが高額所得者は一体いくら位年金を受給できるのか？

ちなみに厚生年金の最高受給額は月３０万円。これは４０年間の月収が６５万円を越える必要があります。年収にすると７８０万以上。２０代から月収６５万円を超え続けるのは、なかなか厳しい条件です。

話は変わって、ここからは年金受給し始めて必要な生活費とのギャップがどれだけあるのかをみていきます。
要は給料から年金に代わった時に、今までの生活を維持するにはどれだけのお金が必要か？ということです。

仮に月の生活費が３０万だとすると、
国民年金では月２３５，０００円の赤字。年間にすると２８２万円の赤字。
厚生年金では月１６０，０００円の赤字。年間にすると１９２万円の赤字。

月の生活費が２０万だとすると、
国民年金では月１３５，０００円の赤字。年間にすると１６２万円の赤字。
厚生年金では月６０，０００円の赤字。年間にすると７２万円の赤字。

厚生年金でも一人で働いている場合だと、毎月結構な赤字になります。国民年金では明らかに大火事です！！
見てもらったらわかる様に、夫婦ダブルワークの厚生年金だと、老後の生活がやっていける感じです。

で、老後２０００万問題が出て来たわけです。これも厚生年金の人に向けた金額なので、国民年金だと更にお金が必要になります。

２０００万円も切り崩していくとあっという間に無くなっていきますので、株や投資信託で年間の配当金で賄うことになります。

さあみなさんは２０００万円以上用意出来てますか？

まあ直ぐには無理ですよね…

だから若い頃からコツコツと投資していけば良いのです！
そこで出てくるのが、積み立て型のiDeCoや新NISAです。

iDeCoや新NISAでよく聞く複利とは一体なんなのか？

最近よく聞くようになったiDeCoや新NISA。

その中でよく使われている『複利』という言葉。

何じゃいそりゃ？って人もいると思います。
複利をご存知の人はそっとブログを閉じて下さい(笑)

そして複利とよく比較されるのが単利。

今回は、その複利と単利の違いについてシュミレーションしてみたいと思います。

『複利』とは？

お金を１年間運用してつくのが利息や配当金。
次の１年にはその利息ごと運用して『元本＋利息』に利息がプラスされる。

これを繰り返していく事によって利息が利息を生みます。
これが複利です。

例えば孝ゆるい銀行に１０万預けたとして年１%の利息がついたとします。
(ややこしくなるので税金や口座手数料等は無しで考えます。)

１０００００×１．０１＝１０１０００円

となり１０００円の利息が付きます。
これをそのままに次の年も繰り越します。
１０１０００円に１%の利息。

１０１０００×１．０１＝１０２０１０円

利息は２年間合計で２０１０円です
このまま次へと繰り越します。

１０２０１０×１．０１＝１０３０３０円

と、なって３年間合計で３０３０円の利息が付きます。
これが『複利』です。

それを毎年利息だけ抜き取っていたらどうなるのか？

１０００００×１．０１＝１０１０００円
利息１０００円引き出します。
なので元金は１００，０００円となり、次の年へ繰り越します。

１０００００×１．０１＝１０１０００円
また利息１０００円引き出して次の年へ。

１０００００×１．０１＝１０１０００円

と、なって３年間合計で３０００円の利息となります。
これがいわゆる『単利』ってやつです。

複利であれば３０３０円、単利であれば３０００円
３年で３０円の違いが出てきます。

複利とは元金についた利息にも利息が付きます。
すなわちお金がお金を産むという事なんです。
単利とは元金だけに利息が付きます。

複利って言っても今の例なら高々３年で３０円の違いでしょ？
そんなん変わらんやん！と思う人もいると思いますが、これが年１００万、１０００万で３年間ならどうなりますか？

その差は１００万なら３００円、１０００万なら３０００円となります。

これは１%の利息としていますが、うまいこと運用して利率が３%、５%となれば更に大きくなります。

３年間の運用で
３%なら１００万円で２７００円、１０００万なら２７０００円の差が出てきます。
５%なら１００万円で７６００円、１０００万なら７６０００円の差が出てきます。

元金と利率が上がればその差は大きく変ってきます。
お金持ちが『お金がお金を産む』と言うのはこういう事を指しているんです。

要するにスタート地点が違うだけでほとんどチートに近い状態でスタートできるのです。

毎年５０万を年３%で１０年間運用した場合

iDeCoや新NISAで年５０万ずつ積立て３%で１０年間運用した場合、単利と複利とではどれぐらい違いが出るかをシュミレーションしてみます。
(※分かりやすくするために税金、口座手数料等は一切省きます)

『単利の場合』
毎年５０万ずつ積立設定です。
年利３%で利息はその年についた利息のみの表示しています。

『複利の場合』
毎年５０万ずつ積立です。
年利３%で利息はその年についた利息のみ表示しています。

単利だと年利３%で運用した場合１０年間で合計８２５，０００円になります。
複利だと９０３，８９４円となり、その差は７８，８９４円になります。

１０年間だと結構差が出ますよね。
これが２０年、３０年だともっと顕著に差が開いてきます。

因みに複利で２０年運用したら利息は３，８３８，２３１円になります。
単利だと３，１５０，０００円で、その差は６８８，２３１円となりかなりの差額がうまれます。
１０年と２０年の複利ではおおよそ７８，０００円と３８０，０００円で約７倍も利息が膨らんでいます！

２０年で６８万円は大きいですね！
複利は年月と資金が増えるほど急速に増えていくんです。まさしく雪だるま方式！

だから色んな人が２０代から新NISAやiDeCoの複利をしませんか？と進めているのでしょう。
２０歳から６５歳までには４５年あるので、ずっと投資し続けたならすごい複利効果が出ると思います。

最近話題の老後資金２０００万円貯めるにはどれくらいかかるのか？

先程の設定で年間５０万積立して３%の複利で運用して２０００万貯まるのに一体どのぐらいかかるのか計算してみました。(分かりやすくするために税金、手数料等は含まず計算します)　　

なんと２７年もかかってしまいます！
これはかなり早くから将来へのお金の貯め方を考えなくてはいけませんね。

厚生年金だと２０代から投資を始めると、老後やFIREへの近道のなると思います。
国民年金のフリーランスや個人事業主は、結構必死に投資や貯蓄しないと老後問題が深刻になるかと…

将来、増えた投資信託を売却して高配当株で配当金を貰うもよし、そのまま投資信託キープして少しずつ切り崩すもよし。
下は株を買った時の４%の配当シュミレーション。
２０００万円の４%の運用益で年８０万円
５０００万円の４%の運用益で年２００万円
１億円の４%の運用益で年４００万円
の配当金となっております。税金等は入れてませんので悪しからず。

ちなみに新NISAなら満額１８００万円まで投資できて、非課税が恒久化。ずっと税金入りませんということです！
普通なら利益に対して、20,135%の税金が掛かってくるので大変お得です！！

老後どれぐらい必要か参考になりましたか？
これを読んだ人はぜひ早めに行動を起こしてみてください！

今回はみなさんが気になっっている老後２０００万問題と、単利と複利の違いをシュミレーションしてみました。

次回も何かお金にまつわるシリーズやって行きます。

※税金や手数料など入れていないのでご注意下さい！

※投資信託や株は自己責任で、必ず増える保証はどこにもありません。
必ずご自分で勉強するなり、プロの意見を参考にして下さい。

積み立ての複利計算は楽天のサイトでできます

PERCHA 孝

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